Ako získať úver pri ťažkej finančnej situácii?

Každý rok tisíce ľudí čelí odmietnutiu úveru zo strany svojej banky. Príliš vysoká miera zadlženia, nestabilné príjmy, staré bankové problémy... tieto situácie však predsa len nevylučujú vaše plány navždy. V tomto článku naši odborníci vysvetľujú skutočné príčiny odmietnutí a predovšetkým konkrétne riešenia, ako získať financovanie napriek ťažkej situácii.

Čo je „ťažká situácia" v očiach bánk?

Úverové inštitúcie hodnotia každú žiadosť podľa presných kritérií. Žiadosť sa považuje za „ťažkú", keď obsahuje jeden alebo viacero z nasledujúcich prvkov:

Miera zadlženia nad 35 %

Podľa odporúčaní Národnej banky Slovenska (NBS) by slovenské a európske banky nemali poskytovať úver, ak miera zadlženia žiadateľa presahuje 35 % jeho čistých príjmov. Inými slovami, ak vaše súčasné úverové záväzky tvoria už viac ako tretinu vašich príjmov, získanie nového úveru priamo v tradičnej banke bude ťažké.

Zápis v registri dlžníkov (SRBI)

Register bankových informácií (SRBI) je spravovaný Národnou bankou Slovenska. Zápis v ňom znamená, že v minulosti ste mali problémy so splácaním záväzkov. Veľká väčšina bánk automaticky odmieta žiadosti osôb zapísaných v tomto registri, aj keď k incidentom došlo pred niekoľkými rokmi.

Nestabilné alebo nedávno získané príjmy

Osoby zamestnaní na dobu určitú, v skúšobnej dobe, prevádzkujúce živnosť alebo nedávno začínajúce podnikanie sú často posudzované menej priaznivo. Úverové inštitúcie uprednostňujú dlžníkov zamestnaných na neurčito aspoň 12 mesiacov s preukázanou pracovnou históriou.

História problémov alebo časté prečerpania na účte

Aj bez formálneho zápisu v registri môžu výpisy z bankového účtu zobrazujúce pravidelné prečerpania, zamietnuté platby alebo nepravidelné riadenie bežného účtu stačiť na odmietnutie žiadosti. Banky systematicky analyzujú vaše 3 posledné výpisy z bankového účtu.

Konkrétne riešenia na zlepšenie vašej žiadosti

Pred podaním žiadosti o úver je možné svoju situáciu zlepšiť v priebehu niekoľkých týždňov alebo mesiacov. Tu sú najúčinnejšie kroky:

Znížte svoju mieru zadlženia

Ak máte malé spotrebiteľské úvery, zvážte ich predčasné splatenie pred podaním novej žiadosti. Aj malé zníženie mesačných záväzkov môže stačiť na to, aby váš profil zostal pod hranicou 35 %. Rozdiel iba 60 € nižších mesačných záväzkov môže zmeniť výsledok analýzy žiadosti.

Starajte sa o starostlivú prípravu žiadosti

Dobre pripravená žiadosť robí skutočný rozdiel. Starostlivo pripravte:

• Vaše 3 posledné výplatné pásky (alebo potvrdenia o príjme)
• Vaše 3 posledné výpisy z bankového účtu, bez prečerpania
• Vaše posledné daňové potvrdenie
• Aktuálne doklady totožnosti a potvrdenie adresy trvalého pobytu
• Jasný plán financovania daného projektu

Čím kompletnejšia a prehľadnejšia je vaša žiadosť od začiatku, tým rýchlejšia a priaznivejšia bude jej analýza.

Navrhnite zabezpečenie alebo spoludlžníka

Prítomnosť spoludlžníka — manžela/ky, rodiča — so stabilnými príjmami môže výrazne posilniť vašu žiadosť. Podobne ponuka hypotekárneho zabezpečenia, ak ste vlastníkom nehnuteľnosti, upokojuje úverové inštitúcie a môže odomknúť financovanie, ktoré by inak nebolo dostupné.

Počkajte na výmaz z registra (ak sa to týka vás)

Zápis v SRBI je automaticky vymazaný po uhradení nedoplatkov alebo po maximálne 5 rokoch. Ak sa blíži termín výmazu, strategickým riešením môže byť počkanie niekoľkých mesiacov namiesto množenia zamietnutých žiadostí.

Prečo využitie sprostredkovateľa mení všetko

Na rozdiel od banky, ktorá môže ponúknuť iba vlastné produkty podľa vlastných kritérií, nezávislý sprostredkovateľ ako POSTE FINEXA GROUP má prístup k sieti viac ako 40 finančných partnerov. Medzi nimi sa niektorí špecializujú na neštandardné alebo zložité prípady — profily, ktoré tradičné banky automaticky odmietajú.

„Naša úloha nie je posudzovať vašu situáciu, ale nájsť správne riešenie. Každá žiadosť si zaslúži dôkladnú analýzu a individuálne hľadanie financovania."

Konkrétne, náš tím:

• Analyzuje vašu situáciu bez poplatkov a záväzkov
• Identifikuje finančných partnerov, ktorí sú najochotnejší akceptovať váš profil
• Zdôrazňuje silné stránky vašej žiadosti v prezentácii partnerom
• Vyjednáva podmienky (úroková sadzba, doba splatnosti, zabezpečenia), aby pre vás získal čo najlepšiu ponuku
• Sprevádza vás až do vyplatenia prostriedkov

Alternatívy, keď je situácia veľmi ťažká

V niektorých prípadoch, aj s pomocou sprostredkovateľa, nemusia podmienky prístupu k tradičnému úveru stačiť. Tu sú ďalšie riešenia:

Konsolidácia úverov

Ak je vaša miera zadlženia príliš vysoká kvôli nahromadeniu viacerých úverov, riešením môže byť konsolidácia úverov. Spočíva v spojení všetkých vašich pôžičiek do jednej s nižšou splátkou — čím sa uvoľní úverová kapacita na nový projekt. Pozrite náš kompletný sprievodca konsolidáciou úverov →

Solidárny mikrokredyt

V prípade projektov malej hodnoty (do 9 000 €) niektoré mikrofinančné inštitúcie na Slovensku ponúkajú mikrokredity dostupné pre osoby v ťažkej situácii s menej prísnymi kritériami ako tradičné banky.

Predchádzajúce úspory ako páka

Zhromaždenie vlastných zdrojov, aj skromných (5–10 % požadovanej sumy), svedčí o zodpovednom finančnom riadení a znižuje riziko pre úverovú inštitúciu. Je to silný signál, ktorý môže prevážiť misky váh pri hraničnom rozhodnutí.