Wskaźnik zadłużenia: jak go obliczyć, jaki jest limit i jak go zoptymalizować?

Wskaźnik zadłużenia to jeden z najważniejszych wskaźników w każdym wniosku o kredyt. To często pierwsza rzecz, którą oblicza analityk po otrzymaniu Twojego wniosku. Zrozumienie tego wskaźnika, umiejętność jego obliczenia oraz znajomość sposobów jego optymalizacji dają Ci realną przewagę i zwiększają szanse na otrzymanie finansowania.

Czym jest wskaźnik zadłużenia?

Wskaźnik zadłużenia mierzy część Twoich miesięcznych dochodów netto przeznaczaną na spłatę kredytów. Wyraża w procentach stosunek wszystkich Twoich zobowiązań kredytowych do wszystkich Twoich dochodów.

Wzór:

Jaki jest ustawowy limit w Europie?

We Francji Wysoka Rada Stabilności Finansowej (HCSF) ustaliła limit regulacyjny na poziomie 35% dochodów netto, łącznie z ubezpieczeniem kredytu. Próg ten obowiązuje francuskie banki od stycznia 2022 roku. W Niemczech i w strefie euro generalnie obowiązują podobne zalecenia, choć kryteria mogą się nieznacznie różnić w zależności od instytucji.

Powyżej 35% dostęp do tradycyjnego kredytu staje się bardzo trudny. Niektórzy wyspecjalizowani partnerzy akceptują jednak profile do 40-42% w szczególnych przypadkach (znaczny majątek, stabilne źródło dochodów, znaczący wkład własny).

Co wchodzi do obliczeń, a co nie

Co JEST wliczane:

• Wszystkie raty bieżących kredytów (hipotecznych, samochodowych, gotówkowych, konsumpcyjnych)
• Rata nowego wnioskowanego kredytu
• Kredyty odnawialne, nawet niewykorzystane (część jest wliczana ryczałtowo)
• Czynsz najmu, jeśli jesteś najemcą (w niektórych obliczeniach)

Co NIE JEST wliczane:

• Czynsz, jeśli jesteś właścicielem swojej głównej nieruchomości (zastępuje go rata kredytu hipotecznego)
• Opłaty stałe (woda, prąd, telefon)
• Wydatki bieżące i na żywność

Jak zoptymalizować swój wskaźnik zadłużenia

Rozwiązanie 1: spłata małych kredytów przed terminem

Zidentyfikowanie kredytów o niskim pozostałym saldzie (poniżej 15 000 zł) i ich spłata przed złożeniem wniosku może znacząco obniżyć Twój wskaźnik zadłużenia. Każda usunięta rata poprawia Twój wskaźnik.

Rozwiązanie 2: konsolidacja kredytów

Jeśli masz kilka kredytów o wysokiej łącznej racie, konsolidacja kredytów pozwala połączyć wszystkie zobowiązania w jedną, niższą ratę, co automatycznie obniża Twój wskaźnik zadłużenia.

Rozwiązanie 3: zwiększenie uwzględnianych dochodów

Jeśli posiadasz dodatkowe dochody (z najmu, dodatkowej działalności, inwestycji), upewnij się, że są one prawidłowo udokumentowane i zadeklarowane we wniosku. Dochody z najmu są zazwyczaj uwzględniane w 70%, aby uwzględnić ryzyko pustostanu.

Rozwiązanie 4: wydłużenie okresu kredytowania

Wydłużając okres spłaty nowego kredytu, zmniejszasz związaną z nim ratę, co zmniejsza jej wpływ na Twój wskaźnik zadłużenia. To rozwiązanie wiąże się z dodatkowym kosztem odsetkowym, ale może odblokować finansowanie, które w innym przypadku byłoby niedostępne.