Miera zadlženia je jedným z najdôležitejších ukazovateľov v každej žiadosti o úver. Je to často prvá vec, ktorú analytik vypočíta po obdržaní vašej žiadosti. Pochopenie tohto ukazovateľa, schopnosť ho vypočítať a znalosť spôsobov jeho optimalizácie vám dáva skutočnú výhodu a zvyšuje šance na získanie financovania.
Čo je miera zadlženia?
Miera zadlženia meria časť vašich mesačných čistých príjmov určených na splácanie úverov. Vyjadruje v percentách pomer všetkých vašich úverových záväzkov k všetkým vašim príjmom.
Vzorec:
Príklad: zarábate 12 500 € čistého mesačne a splácate splátky úverov vo výške 3 500 € mesačne → miera zadlženia = (3 500 ÷ 12 500) × 100 = 28 %
Aký je zákonný limit na Slovensku?
Na Slovensku Národná banka Slovenska (NBS) stanovila odporúčaný regulačný limit na úrovni 40 % čistých príjmov, vrátane poistenia úveru. Tento prah platí pre slovenské banky. V rámci Európskej únie platia obdobné odporúčania, hoci kritériá sa môžu mierne líšiť v závislosti od inštitúcie.
Nad hranicou 40 % sa prístup k tradičnému úveru stáva veľmi ťažkým. Niektorí špecializovaní partneri akceptujú profily až do 45–47 % v osobitných prípadoch (značný majetok, stabilný zdroj príjmov, výrazná akontácia).
Čo vstupuje do výpočtu a čo nie
Čo JE zahrnuté:
- Všetky splátky bežných úverov (hypotekárnych, automobilových, osobných, spotrebiteľských)
- Splátka nového žiadaného úveru
- Revolvinové úvery, aj nevyužité (časť sa započítava paušálne)
- Nájomné, ak ste nájomca (v niektorých výpočtoch)
Čo NIE JE zahrnuté:
- Nájomné, ak ste vlastníkom svojej hlavnej nehnuteľnosti (nahrádza ho splátka hypotekárneho úveru)
- Fixné poplatky (voda, elektrina, telefón)
- Bežné výdavky a výdavky na potraviny
Ako optimalizovať svoju mieru zadlženia
Riešenie 1: splatenie malých úverov pred termínom
Identifikácia úverov s nízkym zostatkovým zostatkom (pod 15 000 €) a ich splatenie pred podaním žiadosti môže výrazne znížiť vašu mieru zadlženia. Každá odstránená splátka zlepšuje váš ukazovateľ.
Riešenie 2: konsolidácia úverov
Ak máte niekoľko úverov s vysokou celkovou splátkou, konsolidácia úverov umožňuje zlúčiť všetky záväzky do jednej, nižšej splátky, čo automaticky znižuje vašu mieru zadlženia.
Riešenie 3: zvýšenie zahrnutých príjmov
Ak máte dodatočné príjmy (z prenájmu, vedľajšej činnosti, investícií), uistite sa, že sú správne zdokumentované a deklarované v žiadosti. Príjmy z prenájmu sa zvyčajne zohľadňujú na 70 %, aby sa zohľadnilo riziko neobsadenosti.
Riešenie 4: predĺženie doby splácania
Predĺžením doby splácania nového úveru znižujete súvisiacu splátku, čo znižuje jej vplyv na vašu mieru zadlženia. Toto riešenie je spojené s dodatočnými nákladmi na úroky, ale môže odblokovať financovanie, ktoré by inak nebolo dostupné.
Bezplatne vypočítajte svoju úverovú bonitu
Naši poradcovia analyzujú vašu mieru zadlženia a ukážu dostupné sumy primerané vášmu profilu.
Podajte žiadosť bezplatne →